Las herramientas que ayudan a financiar las pymes a corto plazo

El acceso a financiación fue uno de los grandes problemas que acabaron con muchas pymes durante la crisis económica, pero parece que poco a poco el crédito se va recuperando. Aunque muchos negocios tienen la sensación de que ahora hay más crédito, también las condiciones son más estrictas con intereses más altos, lo cierto es que hay un tipo de financiación que crece a buen ritmo: el de los préstamos a corto plazo.

En CEDEC, Centro Europeo de Evolución Económica, creemos que a la hora de solicitar un crédito a corto plazo es muy importante que las pymes conozcan los tipos de financiación existentes. Por ello, esta noticia aparecida en La Vanguardia nos ha parecido muy interesante, ya que detalla precisamente esos tipos de herramientas financieras.

Tras ofrecer una serie de estadísticas sobre cómo el acceso al crédito está efectivamente creciendo (durante el primer semestre de 2014 el 26% de las empresas españolas recurrió a líneas de financiación, según CEPYME), destaca el hecho de que los préstamos para nuevas operaciones inferiores a un millón de euros llevan seis meses consecutivos registrando subidas. ¿La razón?  El aumento de los préstamos a corto plazo, inferiores a un año.

Pero ¿cuáles son los instrumentos más utilizados por las pymes para financiar este corto plazo? El texto destaca cuatro herramientas: los tradicionales descuentos comerciales, las pólizas de crédito en cuenta corriente, y los nuevos confirming® y factoring.

• Descuento comercial. Se trata del recurso más utilizado por las pymes para financiar el corto plazo. Con este instrumento, el banco anticipa a las empresas el valor nominal del derecho de cobro (menos gastos de gestión e intereses) de ventas realizadas a terceros que todavía no han vencido. La entidad financiera asume también la gestión de los cobros del valor nominal del crédito al cliente de la empresa, aunque no asume el riesgo de impago.


• Póliza de crédito en cuenta corriente. Este instrumento destaca por su flexibilidad y permite a las pymes disponer del dinero que necesitan durante un periodo concreto (normalmente un año), a cambio de intereses y comisiones. Una vez firmado el concreto, la póliza funciona como una cuenta corriente en la que se tiene disponible el límite pactado por ambas partes.


• Confirming®. Esta herramienta, introducida por el Banco Santander en España (que tiene la patente del nombre y la marca), es un servicio de pago a proveedores que permite a las empresas simplificar todos sus trámites administrativos y financieros, además de mejorar su gestión. A través de este sistema, el banco se ocupa de todo lo relacionado con el pago a proveedores, a los que ofrece incluso anticipar el cobro de las facturas pendientes. A cambio, como siempre, intereses y comisiones.


• Factoring. Cuando una empresa contrata este servicio con un banco, transfiere en exclusiva a la entidad las facturas que tiene frente a terceros y esta se encarga de cobrarlas. Puede asumir el riesgo de insolvencia de los deudores de los créditos cedidos, la movilización de los créditos ofreciendo anticipos a su cliente, etc. El factoring suele ser más caro que el descuento comercial, con intereses y comisiones que varían según los servicios contratados.

En CEDEC, Centro Europeo de Evolución Económica, creemos que las pymes deberían conocer en profundidad las opciones de acceso a crédito que tienen, y qué herramientas de financiación ofrecen los bancos (y a cambio de qué). Alcanzar la Excelencia Empresarial pasa muchas veces por tener cubiertas las necesidades de financiación a corto plazo, teniendo liquidez y pudiendo concentrarse en el avance del negocio.

 Imagen Carcarañá